湖南日报全媒体记者 何金燕
一张盖了法院公章的A4纸，为银行核销不良债务提速百倍，写下湖南优化金融营商环境的新注脚。
这张纸，是湖南近日诞生的首份《金融不良债权核销预查证明》（简称预查废证明）。
怎样持续优化金融营商环境，助力湖南经济高质量发展？记者采访业界专家学者，带来相关各方的思考与建议。
一纸证明，成为金融纠纷首道滤网
真没想到，以前要走半年的程序，现在一天能搞定。长沙市芙蓉区某股份制银行代理人周香笑着说。
4月18日，周香来到定王台人民法庭，准备起诉信用卡逾期的借款人肖某。庭长戴波查询信息发现，肖某关联另一起案件，且没有可供执行的财产，已经被法院裁定终结本次执行程序。
当天，该银行提出申请，芙蓉区人民法院发出湖南首份《金融不良债权核销预查证明》。
有了这张证明，金融机构可以依规向监管部门申请核销呆账，大大缩短处理不良债务的周期和成本。周香告诉记者，以前，银行要穷尽司法途径，获得法院终本裁定后，才能核销呆账。经常忙活一年半载，一分钱也追不回。
周香透露，呆账会影响银行的资产负债表和盈利能力，还会减弱金融机构对实体经济的支持，继而引发系统性风险。
这张纸，怎么来？
必须取得金融机构同意。戴波介绍，这纸证明，仅适用于信用卡和信贷类金融纠纷；涉案标的小、事实清楚、权利义务关系明确；且债务人有关联他案，无财产可供执行，法院已作出终本裁定。
芙蓉区是湖南传统的金融中心，信用卡案件多。在戴波看来，这纸证明是金融纠纷首道滤网，既节约了司法资源，又优化了营商环境。
靶向发力，瞄准现实急迫需求
近年来，普惠金融、互联网金融快速发展，金融纠纷随之激增。
去年8月，最高人民法院向国家金融监督管理总局和中国人民银行发出的二号司法建议书显示，截至2023年2月底，全国信用卡逾期客户数约2976.64万人，危害金融安全。
中央金融工作会议强调，优化金融服务，防范化解风险。
湖南金融中心位于长沙湘江西岸，驻有多家银行总部和基金公司。
试点预查废证明机制，是法院和金融机构的急迫需求。岳麓区人民法院副院长曾梦佳说。
近年来，岳麓区法院金融纠纷案件攀升。3年前，该院在金融中心设立金融巡回法庭。去年，该法庭共受理金融纠纷案件17031件，今年第一季度已受理此类案件7895件。
瞄准需求，靶向发力。
今年年初，曾梦佳深入浙江调研预查废证明机制。3年前，浙江法院开出全国第一张预查废证明。
取经回湘后，曾梦佳和数十家金融机构沟通，推动该机制试水破冰。
日前，记者走访得知，金融中心已有多家商业银行同意试点。湖南长银五八消费金融股份有限公司提供了1000件案子作为样本，这批案件，逾期40至180天。经法院查询，其中有50个债务人，关联其它执行案件。
虽然查成率有5%，因案件关键信息不够，很多无法开具预查废证明。曾梦佳说。
既有遗憾，也有隐忧。
金融机构会否滥用申请预查废证明手段，查询不符合适用预查废证明的债务人的财产？这是法院的担忧。
曾梦佳在调研中了解到，针对这类问题，杭州市上城区法院明确要求，金融机构申请开具预查废证明，必须提供信用卡卡号、金融借款合同的合同号、债务人的身份信息等资料，才能进行查询。
拿了预查废证明，债务人的还款义务是不是就免除了？这是金融机构的顾虑。
一旦获取债务人财产线索，银行依旧可以通过司法程序追偿债权。曾梦佳说。
从发卡授信到坏账核销，亟需有效管控机制
记者调查发现，这一纸证明，折射不少问题。
人工甄别难，查询效率低。湖南长银五八消费金融股份有限公司董事、总经理王霁指出，湖南金融纠纷案件量大，法院查询方式原始，难以批量获取精确信息。
据悉，外省多家法院已开发专门的金融智审平台，能够批量高效核查开具预查废证明所需信息。
要不断完善预查废证明的长效机制，服务保障金融高质量发展。王霁建议，法院应安排专人负责该项工作，开发智能查询系统，实现银行不良债务批量导入、自动核查，以突出预查废证明实效。
金融纠纷激增，银行难脱其责。中南大学法学院教授陈文曲指出，一些金融机构，为了业绩考核，诱导不合格客户盲目借贷，导致过度负债。此外，银行催收仅限于短信和电话，未开拓有效的催收路径，大量逾期客户躲猫猫，纠纷最终流向法院。
去年，芙蓉区法院向辖区各大金融机构发出倡议书，建议严格授信机制管理，严防违规提高授信额度风险；落实金融机构自行催收责任，规范催收程序及方式。
陈文曲建议，加强对信用卡和消费贷业务监管，督促金融机构审慎放贷、按需授信、严控大额，从源头上减少违约纠纷。国家金融监督管理总局和中国人民银行，应不断完善从发卡授信到坏账核销的有效管控机制。
